ＭＭＤＡが導入された83年の前後で、預金の利ザヤがどう変化したかをみると、比較的大手の銀行では、貯蓄性預金の利ザヤの悪化は大口定期預金依存の解消で吸収されてしまっていることが、連銀のリポートでは示されている。
金利自由化と時を同じくして、1980年代半ば以降米国の金融機関、とくに貯蓄金融機関の経営は不振に陥った。
自由化は金融機関経営にマイナスなのだろうか。
たしかに個別の預金をみると、規制がなくなることで金利の上昇圧力が生じ、金融機関のコストは増加する。
しかしそれは必ずしも経営に悪いことばかりではない。
また個人を中心とした小口の預金はコア預金と呼ばれ、安定的な調達の核となる。
大口預金は金利環境次第では一気に流出するおそれもあり、さらに割高の資金の取込みに追い込まれるといった悪循環に陥る可能性があるので、とくに小規模な金融機関では経営の不安定要因となる。
金利自由化による調達の裾野の拡大は経営安定に貢献するのである。
金利自由化で大手の商業銀行がリテール預金市場にも入りやすくなったため、貯蓄金融機関のシェアが奪われた。
貯蓄金融機関に限っていえば、金利自由化は、調達コストが上がっただけのことだともいわれる。
たしかに市場金利が高騰したことで、長期運用・短期調達の弊害、つまり運用が固定金利のモーゲージローンで調達が短期の貯蓄預金というバランスシート構成の設立と公的資金の投入、そして銀行監督の見直しのための法律改正へと事態は展開していったのである。
一体何が貯蓄金融機関の経営を悪化させたのだろうか。
そのため、短期金利の急上昇は逆ざや状態を招いた。
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